“新三高”家庭如何购买定期寿险?

时间:2018-12-12 10:18:59 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:定期寿险在保险行业中被定义为买给家人的爱和责任,它的功能就如安全带,平时没有存在感,却能在危急关头,及时转移风险,保障家人的生活。

为什么要购买定期寿险?

  在北上广深这样的一线城市中,有一类收入高、负债高、家庭风险高的“新三高”家庭。他们的年薪普遍在4万以上,有着高额的房贷、父母赡养、子女抚育的压力,家中男女主人的收入结构不均衡,一旦家庭经济支柱身故或者患有重大疾病,无疑是对家庭的重大打击。

  那么,一个家庭的经济支柱的主要责任在于什么呢?主要体现在四个方面:

  1、保障家庭的日常生活支出

  2、提前储备子女教育费用

  3、老人赡养费用的支持

  4、家庭所负担的债务(如房贷车贷以及家庭其它负债)

  因而,家庭经济支柱的生命和健康需要保险来保障。

  寿险是指以死亡为给付保险金条件。被保险人不论因遭受意外事故还是疾病,导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。

  从保险的功能来看,定期寿险因费率低、杠杆高,转移家庭经济风险作用强,比较适合在家庭中是主要经济来源的家庭成员,用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少,保证家人的正常生活。

  图片来源:摄图网

如何购买定期寿险?

  1、确定好自己的保额需求

  寿险的保额应该覆盖家庭总债务(包括显性和隐性债务)的比例至少应该在50%以上。显性债务直接计算已经产生的各种贷款和债务;隐性债务包括五年家庭正常费用开支。

  2、确定保障的期限

  保障期限可以以家庭责任基本终止为界限,可以选择保障到60岁或者是65岁,这个时间点跟目前的退休年龄吻合,与家庭责任基本终止的时间匹配。

  3、仔细核对健康告知和职业范围

  定期寿险也有健康告知,但是定期寿险的健康告知与医疗险、重疾险相比要宽松很多。像结节、糖尿病、高血压、乙肝等等,这些体况在健康险很难通过,但是在定期寿险中都有可能核保通过。

  定期寿险一般不支持线下核保和智能核保。在投保定期寿险的时候,一定要对照健康告知的每一条内容仔细核对。现在市场上的定期寿险产品很多,如果某个产品健康告知不适合自己的体况,可以多选择几个产品进行比较。

  还需特别注意的是,定期寿险的职业告知,因为是涉及到身故保障,所以与意外险相似。在购买定期寿险的时候,一定要确认自己的职业范围;即使个别定期寿险产品在投保须知中并没有对职业类别作出限制,也会在健康告知中有询问,这种情况必须特别注意。

  4、保额限制

  跟所有的保险产品一样,出于风控要求,保险公司对于定期寿险有保额限制,且区分不同分类地区;对于高保额人群,可以采取分开到几家公司投保的方式,但是要注意投保须知中有没有问答在其他公司的投保情况;目前还有少数产品在体检前提下可以购买非常高的保额,满足了部分特殊人群的需要。

  5、指定受益人

  定期寿险的理赔金属于身故理赔金,因此受益人尽量采用指定方式,为今后理赔金的领取提供方便。部分产品在投保的时候不支持指定受益人,可在投保之后通过保全变更的方式指定受益人。

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